은퇴를 앞둔 사람이라면 누구나 노후 Cash Flow가 고민되실 겁니다. 그런데 평생을 불입한 국민연금도 타는 방법에 따라 연금수령액에 엄청나게 차이가 난다는 사실? 그렇다면 “국민연금” 언제(When), 어떻게(How) 타면 좋을까요?

먼저 국민연금을 이해하려면 연금수령액 계산원리를 간단히 볼필요가 있습니다. 국민연금은 기본적으로 납입액과 가입기간에 따라 수령액이 결정됩니다. 납입액이 많고 가입기간이 길면 수령액이 당연히 많아집니다.

♥ 국민연금은? Time is Money입니다. 늦게받는 만큼 많아집니다.

국민연금은 사회보험으로 산을깎아 골을 메우는 제도입니다. 그러니 저소득자가 유리한 구조입니다.

연금수령액 산정식을 보면 A값과 B값을 평균하여 계산하는데 여기서 A값은 전체가입자평균납입액기준 소득이며 B값은 본인의가입기간중환산소득액입니다. 당연히 본인의 평균납입액이 A값보다 적게내는 사람이 덕을보는 구조입니다.

 

그러면 구체적 가입자사례를 통하여 국민연금 수령액이 얼마나 달라지는지 보겠습니다.

이해의 편의를 위해 올해로 60세가되는 1960년생기준으로 설명드리겠습니다. 60년생은 2022년 생일다음달 25일부터 정상적인 노령연금을 받게됩니다. 61년생부터는 노후연금 수령나이가 한살늘어져 63세가되니 아래 설명에서 한살씩 더하면 이해하는데 큰 무리가 없습니다.

그러면 이**씨는 국민연금을 어떻게 받는것이 가장 유리할지 알아보겠습니다.

7가지 선택지로 나눠보면?

(1) 2022년부터 정상노령연금을 타는 방법?

(2) 기다리는 2년동안 임의계속불입을하고 2022년부터 연금을 타는방법? (2년간 매월10만원씩 불입하는 경우)

(3) 최고등급기준소득으로 2년더 불입후 2022년부터 연금을 타는방법? (2년간 매월42만원씩 불입하는 경우)

(4) 2년을 기다리지 않고 금년부터 조기수령하는방법?

(5) 1년을 더 기다려 2023년부터 연금을 수령하는 방법?

(6) 2년을 더 기다려 2024년부터 연금을 수령하는 방법?

(7) 5년을 더 기다려 2027년부터 연금을 수령하는 방법?

각 선택지에 따라 연금액은 어떻게 달라지는지 보겠습니다.

 

선택지 (1) 정산노령연금, 2022년 생일다음달 수령액 ————> 178만원

선택지 (2) 최소불입(매월 10만원) 2년간 임의계속가입, 2022년 생일다음달 수령액 ————> 180.5만원

선택지 (3),최대불입(매월42만원) 2년간 임의계속가입, 2022년 생일다음달 수령액 ————> 186.2만원

선택지 (4),2년미리 조기수령, 2020년 생일다음달 수령액 ————> 156.7만원

선택지 (5), 1년 연기연금, 2023년 생일다음달 수령액 ————> 191만원

선택지 (6), 2년 연기연금, 2024년 생일다음달 수령액 ————> 204만원

선택지 (7), 5년 연기연금, 2027년 생일다음달 수령액 ————> 242만원

[국민연금수령액을 극대화하면 매월 253만원]

60년세 이후 2년간 매월 42만씩 불입하고, 다시 5년간 연기하여 67세부터 연금을 받으면 매월 수령액은 253만원 받을 수 있습니다.

각선택지에 따라 1번 정상적으로 받는 연금액과 차이를 보겠습니다.

☞ 2번 2년간 임의계속 가입시 추가납익액은 240만원, 연금은 매월 2.5만원 더받으니(180.5-178만원) 8년간 70세면 손익분기점 입니다.

☞ 3번 2년간 1,000.8만원을 추가 납입하고 매월 8.2만원더 받으니 10년2개월간 수령 즉, 72.2세이상 살면 손익분기점 입니다.

☞ 4번 2년 조기수령하면 2년간 타는 금액은 3760.8만원이므로 적게타는금액 매월21.3만원이므로 14.7년, 75세이상 살면 손익분기점 입니다.

☞ 5번 1년간 연기해서 수령하면, 1년간 2,136만원(178만원*12개월) 덜받는 대신에 매월13만원 더받으니 13.7년, 76.7세 손익분기점 입니다.

☞ 6번 2년간 4,272만원을 덜받는 대신에 매월 26만원을 더수령하니 13.7년 즉, 77.7세 이상 살면 손익분기점 입니다.

☞ 7번 5년간 1억680만원 덜받는 대신에 매월 64만원 더 받으니 13.9년 즉, 80.9세 이상 살면 손익분기점 입니다.

계산편의상 기간중이자는 무시했습니다.

계산적으로만 보면 평균수명이 80세를 넘어서니 국민연금은 늦게 받는것이 유리합니다. 최장 5년을 연기수령하더라도 손익분기점나이는 81세입니다. 물론 국민연금을 언제 어떻게 수령할지는 각자의 가치판단에 달려있을듯 합니다. 결국은 얼마나 오래 사느냐에 따라 달라지니 건강이 최우선입니다. 감사합니다.